养老保险覆盖面
近日，中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿”)与北京大学中国社会科学研究中心联合制作的《中高净值家庭资产配置与保险保障白皮书》(以下简称《白皮书》)正式发布。白皮书对具有一定财富和较强购买力的高净值人群的家庭画像、资产配置、保险参与等方面进行了深入分析，可以为年轻人的养老保险规划提供一定的指导。
养老保险覆盖率明显提高，商业养老保险上升空间较大。
近年来，我国人口老龄化程度持续加深。2021第七次人口普查数据显示，我国60岁以上老年人口达到2.6亿，占总人口的18.7%，预计2025年将达到3亿。随着老龄化的快速加剧，2020年党的十九届五中全会将积极应对人口老龄化上升上升为国家战略，养老日益成为国家关注的热点话题。
发展多层次、多支柱的养老保险体系对促进国内养老保险体系的发展至关重要。2022年4月，国务院办公厅发布《关于促进个人养老发展的意见》，提出要促进个人养老发展，与基本养老保险、企业(职业)年金相衔接，为人们补充养老资产提供优质选择。与此同时，人们的养老意识也在不断提高，越来越多的人开始重视通过养老保险配置来增加个人养老的保障。
白皮书显示，近年来中高净值家庭的养老保险覆盖面大幅提升。2011年，中高净值家庭养老保险覆盖率为42.1%，之后快速增长，2013年达到79.64%，2018年达到84.15%。其中，商业养老保险覆盖面呈持续上升趋势。2011年，中高净值家庭商业养老保险覆盖率为0.92%，2015年提高到1.41%，2018年提高到2.12%。总的来说，我国第三支柱保险养老体系还比较薄弱，可以分步推进保险养老体系改革，通过加强税收优惠政策，鼓励第三支柱保险养老体系中个人储蓄和商业补充保险的发展。
(图:各类商业养老保险覆盖范围)
在各类商业养老保险中，寿险以外的商业养老保险占主导地位，覆盖率从2011的2.59%提高到2010.1%。企业补充养老保险覆盖率低，2018年仅为2.05%。其他养老保险覆盖率也处于较低水平，2018年覆盖率仅为1.85%。可见，商业养老保险正在成为居民养老的重要补充，未来还有很大的提升空间。
随着基本社会保障的不断完善，商业养老保险成为重要补充。
针对养老保险覆盖的人群，白皮书进一步研究和挖掘了养老保险的具体实施。中国养老保险制度的第一支柱，即社会基本养老保险，由职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险组成。建立和完善基本的社会保障体系，尽可能覆盖全体人口，将有助于实现* * *繁荣。截至2021年3月，全国基本养老保险参保人数达到1007亿人，基本养老保险参保率超过90%。白皮书显示，就城乡居民基本养老保险而言，平均参保时间为7.63年，预计每月保费为197438+0元。
补充养老保险(年金)是社会基本养老保险的重要补充，是我国养老保险体系的第二支柱。截至2020年底，补充养老保险已覆盖6000多万人。白皮书显示，在三种补充养老保险中，以企业年金为主，占比47.37%，其次是企业年金，占比28.95%，政府职工年金占比18.42%。就参保人群而言，参加补充养老保险的平均年龄为6.09年，单位每月缴纳的保险费为171.06元，个人每月缴纳的保险费为156.76元，预计每月领取227.06元。
除了第一、第二支柱，由个人储蓄养老保险和商业养老保险组成的第三支柱是扩大养老金规模、增强灵活性的重要环节。从长远来看，发展养老保险第三支柱，积累个人养老基金，构建多层次的养老储备，是未来的大势所趋。白皮书显示，中高净值家庭目前平均每年缴纳保费5297.48元，预计每年可获得6262.2元的保险金。商业养老保险正在成为居民养老的重要补充，需要加快发展和完善。
长期稳健经营和多元化细分服务是保险业参与养老第三支柱建设的优势。
保险业具有多样化的产品和服务供给能力。商业养老保险可以满足人民群众对保障、稳定、长期增值、长期领取养老金的综合需求，同时可以为不同的子群体和多样化的养老保障需求提供差异化、综合化的保险解决方案。比如在客户群体方面，保险公司可以为不同年龄、不同偏好的客户提供不同模式的养老保险产品，也可以根据职业特点、经济条件等因素为特定群体提供适合的养老保险产品。
保险业具有长期资金投资管理能力。保险资金具有投资期限长、安全性要求高的特点，这与养老金的性质天然契合。在保险资金长期管理过程中，保险公司普遍建立了符合长期投资要求的投资管理体系，积累了较强的养老基金长期投资管理能力。同时，商业保险公司初步具备布局医疗健康养老产业链的经验。经过多年探索，在有效隔离风险的前提下，一方面，保险公司充分发挥保险资金长期、跨周期投资能力的优势，为医疗健康产业链发展提供长期、稳定的资金支持；另一方面，充分发挥保险公司的专业优势，探索医疗服务、养老服务和金融保险产品的联合开发，更好地服务人民群众的养老需求。
保险业具有很强的综合管理资产、负债和偿付能力的能力。保险业在长期业务负债管理方面有丰富的经验。在此基础上，对保险风险、信用风险和市场风险的量化管理，操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险的系统化管理等七大类风险采取了综合控制措施，建立了全面的偿付能力管理机制。
那么，要在服务养老保障体系上有所作为，保险行业应该如何布局？创新产品和服务，优化资本与资产的联动，是保险业深化供给侧改革的发展方向。要主动适应形势，加强自身能力建设，全面深化供给侧结构性改革，为人民群众提供更好的保险产品和服务。
一是继续加大养老保险产品创新，丰富产品供给。为丰富和升级养老保险产品供给，充分激发中青年和灵活就业人员的养老意识，服务更广泛的客户群体，保险业应进一步创新探索养老保险产品的条件、方式、收益模式、安全性和流动性安排，提升“产品+服务”模式探索的深度和广度，不断满足人民群众日益多样化的养老需求。
二是提高长期投资能力，满足养老基金的投资要求。坚持长期、稳健、价值投资理念，扎根实体经济，服务实体经济，多措并举，强化保障，构建跨周期投资组合，为提供长期稳定收益打下坚实基础；继续拓展投资研究的深度和广度，进一步加强趋势和战略布局研究，构建着眼未来的另类投资组合，为提高长期回报创造条件；进一步践行责任投资理念，推进双碳战略下的长期投资布局，构建符合ESG标准的绿色投资组合，实现经济责任、政治责任和社会责任的统一。
三是进一步加强跨周期资产负债管理能力建设。养老保险和服务的长期性和多样性，要求保险公司从整体上坚持资产负债管理的科学发展观，不断强化和更新资产负债管理理念，进一步加强基础研究，不断丰富理念和工具体系，在现有优势基础上进一步加强资产负债管理能力建设。只有这样，保险业才能更好地服务于第三支柱养老保险的建设和发展。
助力第三支柱养老，用保险保障人民美好生活。
随着长寿时代的到来，“老有所养”成为国家和人民关注的焦点，带来了人们养老观念的变化。养老不再只是老年人关心的话题，也引起了年轻人的关注。但是，仅仅依靠第一支柱(基本养老保险)，国家面临着巨大的养老压力。同时，第二支柱(补充养老保险)由于覆盖面窄，资本积累有限，只能满足少部分人的养老需求。在当前多层次养老保障体系发展不平衡的情况下，需要加快发展和完善第三支柱(个人储蓄性养老保险和商业养老保险)，专属商业养老保险是重要创新。
中国银保监会6月2021日起在浙江(含宁波)和重庆启动专属商业养老保险试点，中国人寿等6家保险机构参与首批试点。试点期间，中国人寿保险公司创新推出了中国人寿心象宝专属商业养老保险，受到大众尤其是新业务人群的广泛关注和喜爱。例如，在试点城市重庆，约70%的投保客户为快递员、网约车司机等新型业务人员。产品依托公司专业的投资能力，为客户带来长期安全稳健的投资收益，满足客户多元化、多层次的养老保障需求。
保险公司作为养老保险产品的供应商，应该为广大民众提供更准确、更有价值的养老保险信息，加快研发满足民众多样化养老需求的产品。中国人寿贯彻积极应对人口老龄化国家战略，不断构建国民寿险体系，充分发挥长期保险资金优势，通过国民寿险基金积极布局机构养老、社区养老等多层次养老服务。2022年上半年，中国人寿养老基金加快健康养老资源整合，持续推进京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区等战略区域的养老健康养老项目布局。中国人寿保险公司还积极满足老年人口多样化的保险保障需求。截至2022年6月30日，公司团险渠道承保老年人超过4000万人，提供保障约2.09万亿元。
中国人寿表示，将继续坚持保险本源，围绕群众养老和健康管理需求，开发多元化养老金融产品，推进专属商业养老保险、个税递延型商业养老保险等产品供给，推出一系列与老龄化相适应的服务举措，继续当好“三支柱”养老保险体系建设的参与者和养老金融服务的提供者，用保险保障人民美好生活。