这笔钱应该怎么花？

对于记账的朋友来说，会对开销比较熟悉。我们会根据需要区分日常消费必要支出、短期大额必要支出、偶尔必要支出、不必要支出。但是，当我们按照这样的开支记账时，我们知道钱花到了哪里，却不知道钱该不该花，花得是否明智。

三个钱包告诉我们，哪些值得花，哪些不值得。

消费钱包是指为了满足我们的欲望而进行的商品和服务的消费。这里满足的欲望叫做“功利”，功利决定了这个对象的价值。它的个人主观性比较强。所以对于同一件事，不同的人会有不同的选择。(这里没有好坏之分)比如有朋友喜欢从淘宝上买便宜的衣服。因为她认为自己喜新厌旧，所以总是穿新衣服，所以倾向于廉价。而有些朋友，她基本不买衣服，一件衣服可以穿很久，所以她倾向于买比较贵的衣服，所以质量有保证。所以每个人都有自己的预期，希望达到的效果，决定了是否消费。

投资钱包是指你现在要付出的钱，是为了将来获得更多的回报。在这里，“为了获得更多的回报”可以看作是现金流，就像你投资100元可以获得200元一样。这样的投资可以看作是投资你钱包所花的钱，可以带来现金流，而现金流的大小和投资的差异决定了这笔支出是否值得。比如公司每个月会为研究提供700元的奖励，那么如果研究支付的报名费、材料费、课程费通过了考试，那么这笔费用就可以看作是投资钱包花的钱，可以给我们带来现金流。

投机钱包，有点类似投资钱包，目的是获取更多回报。不同的是，投资钱包带来的现金流是可以预测的，也可以通过我们的努力来实现。投机钱包的现金流虽然有时候很清晰，但是不确定性极大。很多时候我们会忘记自己已经花掉了，比如彩票。很多时候我们买过彩票，但很多时候我们会忘记，因为我们很清楚，获得现金流的几率太小了。

之所以说这三个钱包，是为了让我们尽量不要花投机钱包，减少消费钱包，增加投资钱包，然后用投资钱包的钱去消费。只有这样，我们才能更明智地花钱，积累资本，打造钱生钱。

但是，花出去的钱是消费还是投资，往往很难区分。第一，不同的人对同一件事会有不同的影响；第二，除了效用和现金流，对时间的感知和行为习惯也会对价值产生影响。